השתתפות עצמית

האם ביטוח חובה לאופנוע עם השתתפות עצמית משתלם?

השתתפות עצמית בפוליסת ביטוח החובה לאופנוע, מאפשרת לרוכב לרכוש פוליסה מוזלת אך הפיצוי אינו מהשקל הראשון. האם זה משתלם?

בשיתוף LAWGUIDE.CO.IL

השתתפות עצמית בביטוח החובה כוללת בתוכה 2 תנאים שהופכים אותה לזולה יותר:

  1.  הפיצוי נעשה רק מעבר ל-25,000 השקלים הראשונים להם זכאי המבוטח שתבע. זאת בניגוד לפוליסה הרגילה והמלאה בה הפיצוי נעשה מה-"שקל הראשון".
  2.  הפיצוי עבור אובדן ימי העבודה, נעשה רק לאחר 7 ימי העבודה הראשונים שנרשמו, וזאת בניגוד לפוליסה הרגילה והמלאה בה הפיצוי נעשה בעבור מלוא בימים שהפסיד המבוטח.

בואו ונחקור את העניין באמצעות זוג דוגמאות. כאלו שלצערנו נפוצות בעולמם של רוכבי הדו גלגלי בישראל.

דוגמה ראשונה

רוכב אופנוע \ קטנוע נפגע בתאונה שבגללה סבל שפשופים עמוקים שאלצו אותו להגיע מדי יום לקופת החולים כדי להחליף תחבושות. בשל הכאבים והביקור היומי בקופה, הוא נאלץ להעדר מעבודתו למשך 3 שבועות. אומנם לא נותרה בגופו נכות או מגבלה, אבל לאחר שהגלידו פצעי השפשופים, נותרו על גופו צלקות מכערות.

אם הרוכב רכש פוליסה רגילה במחיר מלא וללא השתתפות עצמית, הרי שהוא יפוצה בדרך כלל ברכיב "הכאב והסבל". הוא עשוי לקבל סכום שעשוי להגיע עד כ-16,000 שקלים ובנוסף, יקבל הרוכב גם פיצוי מלא על כל ימי העבודה שהפסיד במקום עבודתו.

לעומת זאת, אם רכש פוליסה עם סעיף "השתתפות עצמית" הוא מקסימום יקבל פיצוי על הפסדי שכר על שבועיים היעדרות. שהרי משלושת השבועות בהם לא עבד, מקוזז שבוע על השתתפות עצמית.

על הכאב, הצלקות והסבל, הוא לא יקבל אפילו לא שקל אחד (!). שכן רכיב זה התקזז במלואו כנגד ההשתתפות העצמית, שמתעלמת מ-25,000 השקלים הראשונים להם זכאי רוכש הפוליסה המלאה.

דוגמה שנייה

מקרה נפוץ נוסף: רוכב דו-גלגלי נפגע בתאונה ונגרם לו שבר בשורש כף היד. בשל הפגיעה, ידו גובסה למשך חודש וחצי. במהלך כל אותה תקופה, הוא היה מן הסתם, מוגבל מאד בהפעלת היד.

בשל הפגיעה ביד, נעדר הרוכב מהעבודה למשך חודשיים. אך כשהחלים לא נותר בגופו מום, מגבלה, צלקות או נכות. אם היה הרוכב רוכש פוליסת ביטוח חובה במחיר מלא וללא סעיף השתתפות עצמית, הוא היה זכאי עבור הכאב והסבל פיצוי של כ- 16,000 שקלים. בנוסף, גם היה זכאי לפיצוי מלא על החודשיים המלאים שהפסיד כשכר ממקום עבודתו.

לעומת זאת, אם רכש פוליסת ביטוח חובה עם סעיף השתתפות עצמית הוא לא יקבל ולו שקל אחד (!) עבור הכאבים מהם סבל. מסך החודשיים שבהם נעדר ממקום העבודה, יקוזז לו שבוע של שכר.

אז מה בעצם החיסכון הגדול כאן?

מה בעצם "חסך" אותו רוכב שרכש פוליסה עם סעיף השתתפות עצמית? ה-"חיסכון" ברכישת פוליסה זו הינו פחות או יותר, כ-1,100 שקלים לשנה. חישוב זה נעשה לרוכב בן 20 עם ותק שנתיים על כלי בנפח 51-250 סמ"ק. זהו אותו החיסכון גם לרוכב בן 25 שיש לו ניסיון של כ-7 שנים על כלי בנפח 251-500 סמ"ק.

הגילאים שצוינו משקפים בד"כ אוכלוסיית רוכבים שתקציבם לתחום הרכיבה הוא מוגבל, לפעמים אפילו מצומצם מאוד. אך מבחינת הדוגמאות שתוארו, עולה תמונה ברורה: מספיק שתקרה תאונה אחת, ממוצעת לחלוטין, נפוצה וללא פגיעות יוצאות דופן, כדי שה-"החיסכון" ברכישת הפוליסה המוזלת עם ההשתתפות העצמית, יתגלה כהפסד גדול.

המסקנה ברורה

מספיק שפעם אחת ב-5 שנים היה הרוכב מעורב בתאונה קטנה ללא פגיעות מסובכות, כדי שכלכלית לא ישתלם לאותו הרוכב, לרכוש פוליסה עם רכיב השתתפות עצמית.

קשה לרוכבים לממן את ההוצאות הרבות שטמונות בעולם הדו גלגלי וקשה לרבים "לגמור את החודש". אבל צריך וחשוב לזכור: גם הרוכב הזהיר ביותר לא יכול לברוח מהסטטיסטיקה המכאיבה.

לפיכך, רכישת פוליסת ביטוח חובה עם סעיף השתתפות עצמית היא אולי חיסכון קטן, אך הוא לא בהכרח חכם. זהו חיסכום שעלול להסתיים בהפסד גדול.

 

המידע המוצג כאן אינו מהווה ייעוץ משפטי ו/או המלצה מכל סוג ו/או חוות דעת, מומלץ לפנות לייעוץ מקצועי טרם נקיטת כל הליך. כל הסתמכות על המידע המוצג כאן היא באחריותך בלבד.

ובאותו עניין:

ביטוח חובה לדו גלגלי – הסעיף המכעיס ביותר

מס ביטוח חובה לאופנועים ו-50,000 רוכבים לא מבוטחים

את מי תובעים עקב פגיעה בתאונת אופנוע?

המורכב נפצע בתאונה ואין ביטוח חובה לאופנוע?

מהו חוק הפלת"ד? הסבר על ביטוח חובה לאופנועים וקטנועים בישראל

מרוץ אופנועים לא חוקי או ניסיון להתנערות של חברת הביטוח?

סיכומי שנים לתאונות בישראל

מחצית ראשונה של 2019: עלייה משמעותית בתאונות כלים דו גלגליים

סיכום תאונות כלים דו גלגליים 2018

סיכום 2017

סיכום 2016

מודעות פרסומת

השאר תגובה